27日，中國人民銀行有關(guān)部門對“收款二維碼不能使用”等市場誤讀進(jìn)行了澄清。隨后，輿論焦點從“微信支付寶收款碼還能不能作為經(jīng)營收款”轉(zhuǎn)為“個人收錢碼還能否使用”等問題。

實際上，“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”這一市場誤讀，背景是基于10月發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號)》(下稱《通知》)，央行對條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)提出的管理要求。

《通知》中規(guī)定，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

此次文件是否會影響到數(shù)量較多、范圍較廣的街邊小販?個人收款碼還能否用于經(jīng)營收款?商戶收款碼與個人收款碼在使用中有什么區(qū)別?這一規(guī)定對消費者將帶來哪些影響?若想將個人收款碼轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)收款碼，需要哪些步驟?

個人收款碼需申請轉(zhuǎn)為商用收款碼

26日，一則關(guān)于“明年3月1日，微信支付寶收款碼不能作為經(jīng)營收款”的消息沖上熱搜，被熱議的一個原因在于市場對于收款碼到底能否商用存在誤讀。

實際上，收款碼分為企業(yè)和個人兩種，央行在《通知》中明確了企業(yè)經(jīng)營用收款碼并沒有被禁止商用?！锻ㄖ芬?guī)定，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。

中國人民銀行有關(guān)部門澄清表示，“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”說法系誤讀，使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機構(gòu)(如微信、支付寶等)申請轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。

同時，人民銀行有關(guān)人士還打了個比方：如果消費者在早點攤購買煎餅果子習(xí)慣用手機支付，仍然可以用掃碼等方式付款，沒有任何變化。如果賣菜的商販此前就已經(jīng)使用經(jīng)營收款碼收款，也不受任何影響。

“不是微信、支付寶的收款碼不能用，是指個人收款碼不能用于具有明顯的經(jīng)營特征的收款行為。也就是說，從事金額比較大、交易頻繁的經(jīng)營活動，應(yīng)申請成為特約商戶并使用商戶收款碼，不能再使用個人收款碼進(jìn)行收款。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示。

“具有明顯經(jīng)營特征”成關(guān)注焦點

“微信支付寶收款碼不能商用”誤讀被澄清后，市場關(guān)注的焦點轉(zhuǎn)為個人收款碼是否還可商用以及賣烤紅薯、賣糖葫蘆等街邊小販能否獲得商戶收款碼，如何在規(guī)范條碼支付、保障個體商戶資金安全的同時，確保支付服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。

以支付寶為例，在收付款功能中，記者根據(jù)提示申請了個人收錢碼，這一收錢碼即為上述通知中提及的個人靜態(tài)收款碼。支付寶頁面顯示，該產(chǎn)品物料費用9.9元，分為收錢掛牌以及收錢立牌兩種，在填好具體收貨地址后，支付寶會郵寄一份收錢掛牌禮包，包括卡套掛繩等，這也是很多街邊小販普遍使用的收款物料，較為常見。

記者致電支付寶客服了解到，目前可申請的個人靜態(tài)收款碼可以實現(xiàn)經(jīng)營收款，同時提現(xiàn)也并不需要手續(xù)費。另一種則是商戶收款碼，需要商戶提交真實有效的營業(yè)執(zhí)照等信息才可申請。具體在費用方面，支付寶會收取0.6%的服務(wù)費，消費者可以通過信用卡、銀行卡、花唄等多種方式進(jìn)行付款。

央行表示，此前一些商戶收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類“個人靜態(tài)收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服務(wù)機構(gòu)(如微信、支付寶等)申請轉(zhuǎn)為商用收款碼。

根據(jù)《通知》規(guī)定，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

但由于大部分街邊小販并不具備營業(yè)執(zhí)照等信息，是無法申請商戶收款碼的。因此，如何界定“具有明顯經(jīng)營活動特征的個人”成為爭議焦點。

對此，央行表示，哪些用戶屬于“具有明顯經(jīng)營特征”，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

記者從一位條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)從業(yè)人士處了解到，對于明顯經(jīng)營特征，此前相關(guān)部門曾在內(nèi)部征求意見，“當(dāng)時是按照日交易筆數(shù)和金額來確定，日累計收款超10筆，金額在100元至200元左右。”

上述受訪者認(rèn)為，由于《通知》本身是為了解決賭博、跑分等問題。而從個人碼到商戶碼，其實是有成本變化的。“沿街乞討、街頭賣藝表演、賣紅薯都不可能符合商戶的特征，建議把標(biāo)準(zhǔn)抬高，比如日交易金額上升到1500元至2000元左右，這種標(biāo)準(zhǔn)一般來講既可以避免賭博跑分平臺，又可以保障大部分街邊小販的權(quán)益，關(guān)鍵就在于這個標(biāo)準(zhǔn)的確定。”

易觀高級分析師蘇筱芮對記者表示，“街邊小販”只是商品售賣者的一種具體類型，而條碼類型的認(rèn)定與店鋪的經(jīng)營形態(tài)關(guān)聯(lián)不大，而是主要關(guān)注其交易頻次等是否具有經(jīng)營特征。只要具備經(jīng)營特征，后續(xù)就需要按照文件進(jìn)行規(guī)范。

目的是斬斷犯罪“資金鏈”

實際上，央行發(fā)布上述《通知》的目的在于斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，從而保障社會公眾利益。

近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地攤經(jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風(fēng)險隱患。

“條碼支付在方便大家的同時，的確存在一些容易被利用的空子，是該治治了。”董希淼表示，近年來一些不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取個人信息、盜用賬戶資金，做一些游走在法律邊緣甚至違法的事情。

例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

《通知》將自2022年3月1日起施行。人民銀行有關(guān)人士近日表示，在相關(guān)要求實施之前，支付服務(wù)機構(gòu)必須要全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機構(gòu)有義務(wù)免費為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實信息。

人民銀行還指出，人民至上、保護(hù)市場主體的合法權(quán)益一直是監(jiān)管部門制定政策的出發(fā)點。近年來，公眾對網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動深惡痛絕。在公安機關(guān)會同金融管理部門開展的相關(guān)案件調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，使用出租出售的個人收款碼、改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁欠缸锓肿映Ｓ檬侄?，給許多個體商戶帶來資金損失。央行此次出臺相關(guān)要求，正是為了加強行業(yè)管理，堵住漏洞，斬斷非法鏈條，更好地保障個體商戶資金安全，守住老百姓的“錢袋子”。