近日，眾安保險(xiǎn)上線“尊享e生2020(門急診版)”，這是該款產(chǎn)品迎來的第16次升級(jí)。這種升級(jí)迭代的速度是“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”目前發(fā)展的縮影，甚至有人稱“百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的急先鋒”。

據(jù)保單登記平臺(tái)1月底的數(shù)據(jù)，當(dāng)前有效的醫(yī)療險(xiǎn)保單是6.3億件、覆蓋國(guó)民5.2億人，有效疾病險(xiǎn)保單3.3億件、覆蓋2.6億人。今年以來，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)，上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4000億元，較同期增長(zhǎng)16.5%。

值得一提的是，越來越多的保險(xiǎn)公司圍繞著消費(fèi)者健康保障需求，在健康管理、診療服務(wù)、醫(yī)療資源整合等民生領(lǐng)域投入資源。

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”競(jìng)爭(zhēng)白熱化

對(duì)于健康險(xiǎn)市場(chǎng)目前的創(chuàng)新和發(fā)展，“拓展保險(xiǎn)責(zé)任范圍、降低理賠門檻、提高理賠額度等”方式已經(jīng)成為傳統(tǒng)途徑。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，在中國(guó)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司希望通過產(chǎn)品本身的創(chuàng)新保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相對(duì)較難，因?yàn)楫a(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿。保險(xiǎn)公司如果通過拓展保險(xiǎn)責(zé)任范圍、降低理賠門檻、提高理賠額度等變化，嚴(yán)格來說并不是創(chuàng)新，更多是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫使保險(xiǎn)公司努力提高產(chǎn)品的“性價(jià)比”，但這有可能陷入價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的盈利空間收窄乃至虧損。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)亦表達(dá)了這種擔(dān)憂?，F(xiàn)階段健康險(xiǎn)對(duì)于培育消費(fèi)者保險(xiǎn)保障意識(shí)發(fā)揮了重要作用，但他擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司最終將健康險(xiǎn)做成了車險(xiǎn)，即“沒有特色，全靠打折”，整個(gè)價(jià)值鏈自己無法控制，只是出單、報(bào)銷的主體，沒有和醫(yī)院、健康管理第三方服務(wù)(TPA)、藥廠實(shí)現(xiàn)良性合作。

北京睦合達(dá)信息技術(shù)股份有限公司總經(jīng)理張啟龍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，健康險(xiǎn)本質(zhì)更偏向財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在產(chǎn)品趨同化的現(xiàn)象，一些保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)虧損，主要是保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院端缺乏風(fēng)控手段，而條款過于嚴(yán)苛又對(duì)消費(fèi)者缺乏吸引力，一些保險(xiǎn)公司將“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”當(dāng)成引流產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者而言這是費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，可以滿足短期醫(yī)療保障需求，是對(duì)基本醫(yī)保的有力補(bǔ)充。

不過，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍則持樂觀態(tài)度。他認(rèn)為，在監(jiān)管部門日益規(guī)范人身險(xiǎn)產(chǎn)品精算定價(jià)和經(jīng)營(yíng)管理的背景下，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新與后續(xù)服務(wù)能力是匹配的。在健康險(xiǎn)這樣典型的逆向選擇市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在地方版普惠型百萬醫(yī)療險(xiǎn)、特定病種或差異化免賠額等領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分，為消費(fèi)者選擇適宜的產(chǎn)品提供了多種可能?？傮w來看，當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格還是比較合理的，這是市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。

對(duì)于健康險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，周瑾建議，第一，普惠型的健康險(xiǎn)，性價(jià)比是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司需要提高風(fēng)控能力，做好準(zhǔn)入和核保理賠，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)壓縮銷售費(fèi)用，降低運(yùn)營(yíng)成本。第二，高端型的健康險(xiǎn)，消費(fèi)者對(duì)價(jià)格敏感度相對(duì)較低，更看重服務(wù)的品質(zhì)、核保理賠的便利性，以及專屬權(quán)益的專業(yè)價(jià)值等，所以保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)策略應(yīng)該以這些因素為出發(fā)點(diǎn)。第三，長(zhǎng)期而言，健康險(xiǎn)的定價(jià)，很大程度上受到醫(yī)療成本的影響，因此保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)，能否與醫(yī)藥企業(yè)形成良性合作共贏的模式，能否更好的在大健康產(chǎn)業(yè)鏈上定位自身，以及能否實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、醫(yī)藥企業(yè)和自身利益之間的平衡，是整個(gè)健康保險(xiǎn)行業(yè)面臨的重大研究課題。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊空間。根據(jù)2019年12月銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬億元;力爭(zhēng)到2025年，為參保人積累6萬億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

7月23日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2020年下半年重點(diǎn)工作任務(wù)》指出，深化醫(yī)療保障制度改革，提高基本醫(yī)療保障水平，推進(jìn)醫(yī)保支付方式改革，加強(qiáng)醫(yī)?；鸸芾?，健全監(jiān)管機(jī)制，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)附加互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)

目前，“產(chǎn)品+服務(wù)”的創(chuàng)新方式已經(jīng)成為越來越多保險(xiǎn)公司的共同選擇。

周瑾認(rèn)為，有些保險(xiǎn)公司通過“產(chǎn)品+服務(wù)”的方式去創(chuàng)新，利用和健康管理第三方服務(wù)(TPA)的合作，為消費(fèi)者提供綜合的健康管理服務(wù)，并進(jìn)行積極的健康干預(yù)，從而達(dá)到提高消費(fèi)者健康水平同時(shí)降低賠付的目的，這類的創(chuàng)新能夠使得競(jìng)爭(zhēng)策略更加差異化，也更能驅(qū)動(dòng)行業(yè)和市場(chǎng)的良性發(fā)展。

究其原因，周瑾解釋稱，這種創(chuàng)新模式，對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)與服務(wù)能力要求更高，也更符合當(dāng)前以消費(fèi)者為中心的行業(yè)理念與模式轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。

從健康管理的起源看，太保安聯(lián)首席健康官、健康管理中心總經(jīng)理龔晨認(rèn)為，健康險(xiǎn)與健康管理有著天然的聯(lián)結(jié)屬性，兩者的融合是我國(guó)健康險(xiǎn)突破發(fā)展瓶頸的重要途徑之一。

龔晨稱，健康險(xiǎn)對(duì)于健康管理的需求主要源于三方面：一是獲客需求;二是提升用戶體驗(yàn)需求;三是風(fēng)險(xiǎn)管理需求(應(yīng)對(duì)逆選擇風(fēng)險(xiǎn))。“以預(yù)防醫(yī)學(xué)技術(shù)為主的健康管理往往包含疾病篩查、評(píng)估和健康指導(dǎo)，提升客戶的健康意識(shí)，幫助客戶形成良好的生活方式，從而降低疾病發(fā)生率，最終起到降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的作用。而以診療干預(yù)技術(shù)為主的健康管理則往往介入客戶的診療過程，通過提供就醫(yī)綠通、送藥上門等方式來保障醫(yī)療費(fèi)用的合理支出，從而起到控費(fèi)的目的。”

7月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境更好服務(wù)市場(chǎng)主體的實(shí)施意見》指出，在保證醫(yī)療安全和質(zhì)量前提下，進(jìn)一步放寬互聯(lián)網(wǎng)診療范圍，將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，制定公布全國(guó)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療審批標(biāo)準(zhǔn)。

目前，在“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”中附加互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)已經(jīng)成為越來越多保險(xiǎn)公司的共同選擇。平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都在積極探索和實(shí)踐，眾安保險(xiǎn)“尊享e生2020(門急診版)”也推出了多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)。

不過，這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。除保險(xiǎn)公司外，互聯(lián)網(wǎng)公司也在小跑入局。疫情導(dǎo)致線上咨詢、問診服務(wù)量暴增，許多頭部互聯(lián)網(wǎng)公司和其他一系列供應(yīng)商紛紛開始提供在線問診平臺(tái)。

龔晨認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)在于，由于體量較大更具備能力打造專業(yè)健康的醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，并可利用自身的資源優(yōu)勢(shì)建立起供應(yīng)商服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而更好的管控服務(wù)質(zhì)量。此外，相較于健康管理公司，保險(xiǎn)公司本身也是醫(yī)療支付方，更容易建立起就醫(yī)服務(wù)的閉環(huán)，從而將線上問診擴(kuò)展為實(shí)現(xiàn)線上線下就醫(yī)服務(wù)的全流程服務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，構(gòu)建“線上+線下”的健康管理閉環(huán)，將成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要方向。