去年11月份，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《以案說(shuō)險(xiǎn)：侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例分析》，列舉了6類典型案例，其中半數(shù)案例與銷售從業(yè)人員誤導(dǎo)消費(fèi)者、違規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)。

臨近“3·15”，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀保渠道存在多種銷售亂象，例如對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息介紹明顯不足、炒作停售、代客戶抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示。

對(duì)滿期給付年限告知不充分

《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有部分銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)于所代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期限和滿期時(shí)間的描述不準(zhǔn)確。

在某銀行網(wǎng)點(diǎn)，《證券日?qǐng)?bào)》記者以投資者身份咨詢了保險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)利計(jì)息，折算下來(lái)年化收益率大概4.2%，連交三年。您可以根據(jù)自己的收入水平計(jì)劃每年交多少。”

不過(guò)，本報(bào)記者查閱保險(xiǎn)合同時(shí)才發(fā)現(xiàn)這是一款“交三保十”的產(chǎn)品，但上述理財(cái)經(jīng)理僅表示自己“忘記介紹了”。

目前商業(yè)銀行代銷的期交產(chǎn)品中，交三年保六年、交三年保十年、交五年保十五年的產(chǎn)品均十分常見(jiàn)。換句話說(shuō)，期限是保險(xiǎn)產(chǎn)品的要素信息之一，也是投資者決定購(gòu)買前應(yīng)該充分了解的信息。

而《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，有多家銀行理財(cái)經(jīng)理在介紹完產(chǎn)品期交方式以及年化預(yù)期收益率后，對(duì)產(chǎn)品的繳費(fèi)期間、滿期時(shí)間、退保損失等關(guān)鍵信息進(jìn)行模糊處理。

銀保監(jiān)會(huì)近日通報(bào)的2018年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，人身險(xiǎn)方面，銷售糾紛問(wèn)題仍然較為突出，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的42.63%。投訴主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、未明確告知保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問(wèn)題。

炒作“停售”玩饑餓營(yíng)銷

不少銀行員工通過(guò)自媒體平臺(tái)發(fā)布銷售信息時(shí)，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)行為，包括使用“秒殺”、“全國(guó)瘋搶”、“限時(shí)限量”等用語(yǔ)搞饑餓營(yíng)銷，以及發(fā)布“保本保息”、“復(fù)利滾存”等信息，試圖混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，曲解政策或產(chǎn)品條款。還有銀行員工在《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)宣傳“即將停售”，販賣焦慮。

近日，家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的杜女士向本報(bào)記者表示，自己春節(jié)前在朋友圈看到銀行工作人員宣傳某類保險(xiǎn)產(chǎn)品“即將停售”、“保本保收益”等，信以為真，購(gòu)買了此類產(chǎn)品。結(jié)果春節(jié)過(guò)后這位銀行員工又發(fā)朋友圈宣傳了類似產(chǎn)品，細(xì)問(wèn)之后得知，這款產(chǎn)品正是春節(jié)前其購(gòu)買的那一款。

對(duì)此，上述銀行員工給杜女士的解釋是：“這款產(chǎn)品是應(yīng)廣大客戶的要求重新推出。”

根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》，辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員不得對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;不得有以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司也不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

杜女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“我無(wú)法判定‘停售’是不是編造的不實(shí)消息，不過(guò)‘停售’的宣傳確實(shí)促成了我的投保，感覺(jué)自己被誤導(dǎo)了。”

除此之外，還有其他違規(guī)行為出現(xiàn)在銷售流程中。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請(qǐng)客戶抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。不過(guò)，近期《證券日?qǐng)?bào)》記者在某股份制銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)卻遇到“風(fēng)險(xiǎn)提示”等內(nèi)容已經(jīng)抄寫完畢的情況，僅剩簽名一項(xiàng)需要自己填寫。對(duì)此，理財(cái)經(jīng)理的解釋是“比較節(jié)省時(shí)間”。

另外，在全國(guó)各地，“雙錄”走過(guò)場(chǎng)甚至沒(méi)有“雙錄”的情況時(shí)有發(fā)生。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宜春監(jiān)管分局2019年第1號(hào)行政處罰信息公開表顯示，江西奉新農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因未對(duì)部分代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施“雙錄”，被罰款人民幣20萬(wàn)元。除仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷售文件、抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示并簽字確認(rèn)外，積極配合“雙錄”是投保人有效維護(hù)自身合法權(quán)益的重要途徑。